La pand\u00e9mie a m\u00e9lang\u00e9 les cartes et certaines options, qui n\u2019\u00e9taient jusqu\u2019alors que peu int\u00e9ressantes, reviennent en force. Il en est ainsi du remboursement de l\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\n\n\n\n
Avant la COVID-19, nombre de placements \u00e0 revenu fixe pouvaient se r\u00e9v\u00e9ler int\u00e9ressants pour les retrait\u00e9s en qu\u00eate de placements s\u00fbrs, note le site Morningstar. Sauf que depuis, les banques centrales ont r\u00e9duit leurs taux \u00e0 court terme \u00e0 pr\u00e8s de z\u00e9ro pour aider l\u2019\u00e9conomie \u00e0 supporter le choc \u00e9conomique cr\u00e9\u00e9 par la pand\u00e9mie, ce qui a fait d\u00e9gringoler les taux des certificats de d\u00e9p\u00f4t et des fonds obligataires de qualit\u00e9 sup\u00e9rieure.<\/p>\n\n\n\n
Il devient donc int\u00e9ressant pour certains de vos clients d\u2019\u00e9valuer l\u2019option de rembourser leur hypoth\u00e8que. Il pourrait ainsi \u00eatre plus judicieux de rembourser une dette hypoth\u00e9caire domiciliaire co\u00fbtant de 3 \u00e0 4 % que de prendre des placements qui ne rapportent presque rien.<\/p>\n\n\n\n
Toutefois, avant de penser \u00e0 rembourser l\u2019hypoth\u00e8que, assurez-vous que vos clients retrait\u00e9s n\u2019aient pas d\u2019autres dettes \u00e0 des taux plus \u00e9lev\u00e9s, incluant des soldes sur des cartes de cr\u00e9dit. Certains retrait\u00e9s tra\u00eenent en effet ce type de dettes, selon les recherches de Jason Fitchner, ma\u00eetre de conf\u00e9rence \u00e0 l\u2019institut Nitze d\u2019\u00e9tudes internationales avanc\u00e9es de l\u2019Universit\u00e9 Johns Hopkins.<\/p>\n\n\n\n
S\u2019ils n\u2019ont aucune dette autre que leur hypoth\u00e8que, mais qu\u2019ils r\u00e9pugnent \u00e0 puiser dans leur r\u00e9serve de liquidit\u00e9, proposez-leur simplement d\u2019en acc\u00e9l\u00e9rer le remboursement. Consid\u00e9rant que la pand\u00e9mie a s\u00fbrement eu un impact \u00e0 la baisse sur leurs d\u00e9penses en g\u00e9n\u00e9ral, ils pourraient ainsi disposer d\u2019un surplus de liquidit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n
Certains peuvent \u00e9galement se montrer r\u00e9ticents \u00e0 verser davantage d\u2019argent dans leur maison pendant une crise financi\u00e8re, dans la mesure o\u00f9 cette derni\u00e8re pourrait avoir un impact sur la valeur de leur bien immobilier. Toutefois, il ne s\u2019agit pas d\u2019argument valable, estime Allan Roth, planificateur financier agr\u00e9\u00e9 et patron de Wealth Logic, \u00e0 Colorado Springs.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019expert est d\u2019avis que la valeur de la maison ne d\u00e9coule pas de celle de son hypoth\u00e8que. Le fait de rembourser une hypoth\u00e8que n\u2019aura aucun impact sur le prix auquel cette maison pourrait \u00eatre vendue.<\/p>\n\n\n\n
Allan Roth estime \u00e9galement qu\u2019une hypoth\u00e8que fausse la r\u00e9partition d\u2019actifs d\u2019un portefeuille. Il prend l\u2019exemple d\u2019un portefeuille \u00e9quilibr\u00e9 de 1,2 million de dollars (M$). Si le client a une hypoth\u00e8que de 200 000 $, il calcule qu\u2019en r\u00e9alit\u00e9, son portefeuille net est de 1 M$ et est affect\u00e9 \u00e0 60 % d\u2019actions et 40 % d\u2019obligations.<\/p>\n\n\n\n
D\u2019autres sont plut\u00f4t d\u2019avis qu\u2019il est pr\u00e9f\u00e9rable d\u2019investir de l\u2019argent pour gagner des rendements suppl\u00e9mentaires plut\u00f4t que de rembourser une hypoth\u00e8que \u00e0 faible taux. Morningstar consid\u00e8re toutefois que cela \u00e9quivaut \u00e0 puiser dans le portefeuille de votre client.<\/p>\n\n\n\n
\u00ab Puisque les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat hypoth\u00e9caires sont souvent une forme d\u2019emprunt \u00e0 peu de frais, les m\u00e9nages peuvent puiser dans leur portefeuille en arbitrant la diff\u00e9rence entre le co\u00fbt d\u2019un emprunt et les taux de rendement r\u00e9els lorsque l\u2019on investit dans les march\u00e9s. Ces strat\u00e9gies peuvent \u00eatre risqu\u00e9es, puisque le domicile est la garantie du pr\u00eat et que la valeur des investissements et des logements peut d\u00e9cliner. On ne sait trop si un foyer plus \u00e2g\u00e9 moyen aurait la capacit\u00e9 d\u2019emprunter r\u00e9ellement pour acheter, surtout si l\u2019on consid\u00e8re le faible niveau de litt\u00e9ratie financi\u00e8re de la plupart des investisseurs \u00bb, selon les auteurs de l\u2019\u00e9tude du Centre de la recherche sur la retraite.<\/p>\n\n\n\n
Jason Fitchner signale que le fait de rembourser la dette hypoth\u00e9caire offre une r\u00e9silience financi\u00e8re accrue en cas d\u2019urgence.<\/p>\n\n\n\n
\u00ab\u00a0Un paiement hypoth\u00e9caire repr\u00e9sente souvent la facture mensuelle la plus \u00e9lev\u00e9e qu\u2019on puisse avoir, et ne pas devoir s\u2019en faire pour assurer un paiement hypoth\u00e9caire \u00e0 la retraite, surtout quand on a un revenu fixe, apporte une souplesse financi\u00e8re plus importante pour g\u00e9rer les chocs \u00e9conomiques\u00a0\u00bb, explique-t-il.<\/p>\n\n\n\n
Source : Finance et investissement, 27 ao\u00fbt 2020<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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